I když půjčky mohou být nezbytné k zaplacení studia na vysoké škole, představují velký finanční závazek, který by se neměl brát na lehkou váhu. Existuje mnoho různých typů studentských půjček s různými podmínkami a úrokovými sazbami.
Například přímo dotované půjčky jsou k dispozici pouze studentům bakalářského studia, kteří prokáží finanční nouzi, a vláda platí úroky, dokud jste ve škole, nebo během období odkladu splátek či odkladu. Soukromé půjčky mají variabilní úrokové sazby a mohou být nezajištěné nebo zajištěné vaší úvěrovou historií.
Federální přímé půjčky
Více studentů než kdy dříve si půjčuje, aby si pomohli zaplatit studium na vysoké škole. Federální přímé půjčky (Federální přímé půjčky) jsou půjčky, které poskytují přímo americké ministerstvo školství a jsou k dispozici studentům bakalářského i magisterského studia. Tyto půjčky mají nižší úrokové sazby než soukromé věřitele a mohou nabídnout flexibilní možnosti splácení, včetně plánů založených na příjmu. Federální přímé půjčky jsou také způsobilé pro programy odložení a splácení a také pro konsolidaci půjček.
Kromě toho, že jsou federální půjčky pohodlným zdrojem finanční pomoci, mohou mít i daňové výhody. Během období zápisu do školy nebo odkladu se úroky z půjčky nepočítají a v určitých případech je lze kapitalizovat (přičíst k jistině). Z těchto důvodů by si studenti měli před půjčením federální půjčky vždy prozkoumat všechny možnosti grantů a stipendií.
Aby studenti získali federální půjčku, musí vyplnit formulář FAFSA. Pro studenty bakalářského studia existují dva typy federálních přímých půjček: dotované a nedotované. Dotované půjčky jsou založeny na finanční potřebě a vláda platí úroky, pokud je student zapsán alespoň na poloviční úvazek (6 kreditů pro studenty bakalářského studia). Nedotované půjčky jsou založeny na ročníku dlužníka, úvěrových limitech a úvěruschopnosti.
Federální předpisy vyžadují, aby školy poměrně rozdělily roční limity půjček pro studenty, kteří promují na konci období zápisu kratšího než jeden akademický rok (tj. jeden semestr). Aby bylo možné poměrně rozdělit limit přímé půjčky studenta na poslední období zápisu, musí škola použít buď metodu plánovaného akademického roku (SAY), nebo metodu akademického roku založeného na dlužníkovi (BBAY).
Soukromí věřitelé
Věřitelé nabízejí soukromé studentské půjčky pro studenty bakalářského a magisterského studia. Studenti obvykle musí navštěvovat vysokou školu, která získala nebankovní půjčky nárok na kvalifikaci podle Hlavy IV (označení, které naznačuje, že nabízí federální studentskou pomoc). Věřitelé posuzují požadavky žadatelů na úvěr a příjem, aby určili jejich schopnost půjčku splácet.
Úrokové sazby se u jednotlivých věřitelů liší. Z tohoto důvodu je moudré porovnat nabídky a zjistit, která sazba a podmínky jsou nejvhodnější. Před výběrem se věřitelů zeptejte na jejich poplatky, ochranu dlužníků a další ustanovení.
Věřitel posoudí vaše kreditní skóre, příjem a poměr dluhu k příjmu, aby se ujistil, že máte schopnost splácet půjčku. U žadatelů bez solidní úvěrové historie nebo dostatečného příjmu k splnění kritérií pro poskytnutí půjčky může být vyžadován spoluručitel.
Soukromá půjčka může pokrýt vyšší náklady na studium než federální půjčka, což z ní činí dobrou volbu pro studenty drahých škol. Před sjednáním soukromé půjčky je však důležité zvážit celkové náklady na vzdělání a životní náklady. Utrácení peněz za volnočasové aktivity nebo luxusní nákupy by mohlo z dlouhodobého hlediska poškodit vaši finanční situaci a dostat vás do problémů s věřitelem. Je také moudré vytvořit si rozpočet a hledat způsoby, jak snížit výdaje, abyste omezili své půjčky. Půjčky musí být splaceny s úroky.
Půjčky bez spoludlužníka
Pokud nemůžete najít půjčku se spoludlužníkem, existují někteří soukromí věřitelé, kteří vám i tak pomohou s financováním magisterského studia. Jedním z příkladů je Prodigy Finance, mezinárodní věřitel, který nabízí studentské půjčky v dvanácti zemích po celém světě a své úvěry zakládá na údajích o budoucích výdělcích spíše než na kreditním skóre. Další možností je Ascent, který nabízí půjčku založenou na budoucím příjmu bez spoludlužníka, jež pomáhá studentům třetích a seniorských let bez úvěrové historie nebo těm, kteří nesplňují jiné požadavky na půjčku, předběžně se kvalifikovat na půjčku zvážením alternativních faktorů.
V některých případech si dlužník může také zlepšit svou bonitu otevřením a včasným splácením malé, zajištěné kreditní karty od významného vydavatele, jako je Chase nebo American Express. To mu může v budoucnu pomoci získat lepší úrokové sazby u soukromé studentské půjčky.
U zahraničních studentů je často vyžadován spoluručitel, protože nemusí mít úvěrovou historii v USA a věřitelé potřebují někoho s dobrou úvěrovou historií, kdo zaručí, že půjčka bude splacena, pokud student nezaplatí. V současné době však existuje více než jen několik věřitelů, kteří nabízejí studentské půjčky bez spoluručitele pro zahraniční studenty, kteří potřebují pomoc s financováním svého postgraduálního studia. Navíc mají tyto typy půjček obvykle nižší úrokové sazby než půjčky se spoluručitelem pro postgraduální studenty.
Možnosti splácení
Pro studenty s dlužnými úvěry je klíčem k orientaci ve splácení pochopení dostupných možností a těch, které dávají smysl. Výběr správného plánu může ušetřit peníze na úrocích a pomoci snížit celkovou dluhovou zátěž.
Federální půjčky se dodávají s několika různými možnostmi splácení, včetně standardního a postupného splátkového kalendáře a také splátkového kalendáře řízeného příjmem. Standardní a postupný splátkový kalendář nabízí pevnou měsíční splátku po dobu 10 let, zatímco splátkový kalendář řízený příjmem vám umožňuje snížit splátky na základě vašeho příjmu a velikosti rodiny.
Plány zaměřené na příjem zahrnují také programy odpuštění půjček, které mohou po určité době snížit nebo zcela zrušit váš zbývající zůstatek. Nejnovější splátkový plán zaměřený na příjem, plán Saving on a Valuable Education (SAVE), nabízí nižší měsíční splátku maximálně 10 % vašeho volného příjmu. Tento plán nahrazuje plán Revised Pay as You Earn (REPAYE), který bude v létě 2024 zrušen.